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我国保险科技发展现状与对策研究

2891 小伟       2017-09-18      来源:希财新金融

摘要:随着大数据、区块链、云计算、人工智能、移动互联等新一代信息技术的不断发展和应用,金融科技(FinTech)风起云涌,而作为金融行业中的重要领域,保险行业正与信息技术变革产生共振,保险科技(InsurTech)一词应运而生,被视为能颠覆传统保险行业的力量,受到各路资本的青睐,日渐成为投资新风口。近期平安推出“智能保险云”、中保信发布了事故车定损平台、蚂蚁金服开放保险平台,行业巨头纷纷开放数据平台的背后,是科技和大数据对传统保险运营流程的巨大冲击,保险科技正在重塑保险业,驱动行业的全面创新。下面具体来看看我国保险科技的发展情况。

1. 保险科技概述

1.1 保险科技的内涵

根据《中国保险科技发展白皮书(2017)》中的定义,保险科技首先是科技,其次才是保险。以包括大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等科技为核心,围绕保险的各个方面进行表现,广泛运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面,通过创建新的平台、运用新的技术服务保险消费者。科技的发展使得保险能够更细微的渗透到普通消费者的每一个行为中,也使得保险公司和保险市场能够逃离无序竞争、同质竞争,实现保险生态的整体改变。消费者需求催生了保险科技,而保险科技也将改变消费者的行为,使得消费者更好的认识风险、理解风险、重视风险、管理风险,从而达到降低风险、提高生活品质的目的,并促进保险市场的服务质量和服务内涵的提高。

1.2 保险科技的发展潜力

中国经济的飞速发展给保险业提供了有力支撑,截止到今年7月,我国保险业总资产规模超过了16万亿,近十年的复合增长率达到24%,保费收入处在快速增长时期,传统的产险、寿险,新兴的健康险、意外险等险种原保费收入都维持较快增长。我国已经成为了保险大国,保险市场规模仅次于美国和日本,但保险大国并不意味着保险强国,我国的保险深度和保险密度还远远落后于发达国家。

图1 保险深度和密度.png

数据来源: 希财新金融

2016年我国的保险密度为2258元/人,保险深度为4.16%,同比增加492元和0.57个百分点,从趋势上看这几年保险密度和深度都处于稳步上升趋势,但还是远远落后于欧美国家,比如保险深度美国为7.3%,日本为10.8%,英国为10.6%。根据新国十条的规划,预计到2020年我国保险密度要达到3500/人,保险深度要达到5%的目标,根据政策导向和我国保险市场开发情况来看,未来几年排除投资冲击和负利率等因素的影响,在保费层面上我国保险市场仍然具备可持续发展的条件,尤其是随着人均可支配收入增长和人民健康意识的不断提升,保险渗透率也将持续提升,基本能达到目标,这也预示着保险行业未来的发展潜力和发展空间都是巨大的。从我国保险行业构成来看,在寿险市场,两全保险和年金保险占据着主导地位,但健康险和意外险发展比较迅速;在财险市场,车险基本占据着七层左右的市场份额,而农业保险和责任险等有一定的市场空间,寿险公司准备金部分都差别不大,其他部分视公司战略和规划的不同有较大的差异,而财险公司的运营成本和渠道成本差异也不大,主要的差异在于公司的理赔政策和产品机构,这些结构性差异为保险科技提供了广阔的市场。

1.3 保险科技的运用

现如今保险科技的应用已经日益广泛,正渗透到保险行业的各个环节,保险业主要是运用互联网、区块链、人工智能、大数据、物联网、云计算等技术在产品、营销、运营、信息咨询等方面实现提高。目前,大数据已经运用于保险产品开发及核保、营销、管理等方面,险企通过大数据分析,能更好把握客户需求和风险情况,对保险产品进行更精准的设计和定价,并有助于推进核保、营销、管理精细化运作,例如蚂蚁金服推出的车险分,通过对人的行为数据进行计算,使得车险业务定价精准度得到很大提升;区块链技术在保险方面主要是运用于信息管理,将多种渠道的客户信息进行整合,统一管理客户账户,实现数据共享,区块链的不可篡改等特质能够对数据的安全性提供保障,应用比较成熟的是农业保险,基于区块链技术和智能合约可以根据天气指数来确定农户是否需要理赔,如果符合条件,可以进行自动理赔,与之相类似的还有人身保险中的意外险,比如航意险和延误险,当飞机延误超过四个小时,根据合约中设置的条件,将自动触发理赔事务,进行自动理赔;人工智能则逐渐应用于客户身份识别(人脸识别、声纹识别、微表情研究)、投保、承保、核保、核赔、理赔、客服等业务环节,精简了业务流程,降低了逆向选择和恶意投保等风险,使核赔理赔服务更便捷透明,极大避免了人为理算干预,降低了成本,提升了营运服务效率,还能满足客户所有保单服务需求,比如中国太保推出的智能投顾等产品,人工智能还可应用于疾病疫情预测、驾驶行为分析等方面,比如无人驾驶汽车;云计算可以承载大量的保险产品和用户数据,因而能应对保险产品和用户数据的快速增加,以低成本快速实现系统及应用平台优化升级,比如平安的智能医保管理云平台,在医疗费用审核服务、定点医疗机构管理服务、基础经办服务、精算服务四大领域,通过大数据、控制过度用药、实施标准处方等技术手段,降低政府医保支出达10%-15%,提升了医保保障服务和用户满意度。

2. 保险科技发展现状

2.1 保险科技公司数量增长迅速

根据Venture Scanner公司的数据统计,截止到今年4月份全球保险科技公司数量达到982家,即将突破一千家,其中从事比价市场和后台支持的数量最多分别为335家和253家,而从事车险、健康/旅游险和企业团险的企业也不少分别为130家、132家和118家,专门从事数据分析的也有110家,而再保险、产品开发和培训类企业数量还比较少,分别只有32家、34家和38家。国外的保险科技主要侧重于AI智能保险顾问的应用,而国内保险科技由于特定场景的存在,其表现形式多样,有做车险、农险、场景险等特定险种的公司,有专门做大数据的平台,有做服务的科技服务公司,也有新兴的互联网保险公司,还有传统险企运用科技为其产品和服务进行升级,形式的多样为保险科技的运用提供了广阔的空间,避免了同质化。

图2 全球保险科技公司数量分布.png

数据来源: 希财新金融

不断涌现的保险科技公司是推动保险科技进一步前进的动力,而其中大数据、人工智能和物联网起到了关键作用,是近几年保险科技风口的主要推动力,通过图3可以看出2014年-2016年利用这三种技术的保险科技公司数量几乎翻了三倍,由2014年的39家增加到2016年的121家,预计2017年总数达到200多家,其中大数据类保险科技公司增长更为强劲,比其他两类的和还多,2016年达到69家,同比增长38%,2017年预计将达到130家,几乎翻倍,这也是当下大数据持续火热的表现。

图3 三种保险科技公司数量.png

数据来源: 希财新金融

2.2 国内保险科技领域动作不断

今年以来,国内保险圈最火的词从“场景险”转变为“保险科技”,各大互联网巨头嗅探到风口早已入场,而传统险企则纷纷开始布局,新兴的互联网保险公司也开始争抢这一蛋糕。与国外保险科技的发展相比,国内还处于初始阶段,其中参与者主要分为四类:一类是以蚂蚁金服为代表的互联网巨头,二是以平安、太保为代表的传统险企,三是以众安保险、小雨伞为代表的新兴互联网公司,四是以中保信为代表的大数据公司。而这四类公司近期都是动作频频,9月6日,蚂蚁金服宣布将进一步加大保险平台开发力度,确立了蚂蚁保险平台八大基本准则,中国平安首次向保险业开放智能技术推出“智能保险业”,中国太保推出智能保险顾问“阿尔法保险”,中保信正式向保险业发布事故车定损平台。下面具体来看一看各大巨头在保险科技领域的相关布局。

图4 部分公司在保险科技领域的布局.png

通过图4可以看出,有不少的公司在保险科技领域有了布局,保险科技的应用也开始呈现多样化,除了车险领域,还出现了太保的智能投顾,保准牛的体育保险,泰康的信用体系,小雨伞的儿科就诊保等等,保险科技的渗透在逐步加深。在这些公司中,以蚂蚁金服、中国平安和众安保险的动作最大,覆盖面最广。蚂蚁金服在今年5月25日发布了“车险分”,车险分跳出了传统车险定价模式,从人的角度主动定价,降低出险率及车险理赔支出的潜在需求,为车主提供多样化的车险产品服务,车险分上线百日合作的保险公司从9家增至18家,日均调用频次达到100万。而6月27日发布的“定损宝”主要是图像识别技术的一个应用,该产品用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程,通过算法识别事故照片,与保险公司连接后,几秒内就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案以及维修价格,蚂蚁金服还在8月29日与信美人寿相互保险合作上线了爱心救助账户,是国内首个运用区块链技术记账的相互保险,因此总的来看蚂蚁金服在大数据、人工智能和区块链方面都有了布局。中国平安在9月6日推出了基于AI技术的“智能保险云”,包括“智能认证”和“智能闪赔”两大产品,智能保险云融合了人脸识别、语音语义识别、声纹识别等17项核心技术,其中智能认证主要是利用人脸识别、声纹识别等技术为每位客户建立生物档案,智能闪赔将为车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益,带动理赔运营效能提升40%以上,保险业长期理赔难的痛点通过智能认证得以解决。众安保险的子公司众安科技是一家金融保险科技公司,通过自身研发的人工智能、大数据等自动化处理技术,已实现99%的业务自动化交易,目前,众安科技已孵化了一系列创新型产品,主要聚焦于保险、消费金融、第三方理财、资产管理、健康医疗等领域。

2.3 保险科技正获大资金关注

根据媒体公开披露的信息统计,2017年8月金融科技行业发生融资事件60起,金额超过83.09亿人民币。其中,中国内地市场28起,总金额32.62亿元,海外市场32起,总金额50.47亿元。国内市场保险科技行业开始引起大资金关注,大牌投资机构加速入场,8月份国内与保险科技有关的融资事件达11起,占金融科技行业融资事件的比重接近四层,其中种子轮1起、天使轮2起、A轮3起、B轮2起、战略投资3起,涵盖的领域包括车险、保险定制、科技服务等领域。有3起融资事件金额超过1亿元,分别为水滴公司、保准牛和联易融,背后出资人名单中出现了腾讯、经纬创投、中信资本和IDG等知名机构。在并购市场上云峰基金联合蚂蚁金服、新浪和巨人网络等以112亿元的价格并购了万通保险,神州优车全资收购创信保险进军互联网保险市场,虽然当下处在资本寒冬,但国内保险科技行业的投资热度正在持续升温。

图5 保险科技领域融资情况.png

3. 保险科技发展中存在的主要问题

3.1 客户接受程度有待提高

新一代保险产品和定制化解决方案高度依赖于客户是否愿意与保险公司分享个人数据,大多数保险公司在最近几年才开始向客户推介可穿戴设备和联网装置,获得了一些数据,开发了一些产品,但还是有很多数据客户不愿意分享,比如医疗数据。未来保险公司如何采取措施提高个人数据的安全线和隐私性,以获得客户信任是其一大挑战,也是促进保险科技进一步发展的关键。

3.2 信息数据尚未形成共享

保险科技的关键就是数据,而目前,大部分的数据信息都掌握在大型互联网巨头和传统保险公司手中,中小险企因规模限制获取的数据有限,大型企业很少有愿意共享数据的,这有可能会形成数据垄断,出现数据寡头,容易造成信息孤岛,不利于降低行业成本,在大数据时代背景下,保险数据各自占有的分隔状况,对保险行业的发展十分不利。最近蚂蚁金服向保险业开放平台数据、中信保发布事故车定损平台、平安智能保险云对外开放保险经营中的最核心技术等动作都是数据共享的表现,未来保险科技的发展需要更多的数据共享。

3.3 保险技术资金投入不足

保险科技的开发和应用是个长期投入的过程,现阶段大多数险企的IT系统比较陈旧,无法支持全新的在线购买和平台服务,需要彻底的改造才能与人工智能等新技术相融合,这需要大量的资金投入,精简人员所需的重组成本也可能很高。除了硬件系统外,保险科技还需要既懂保险又懂技术的复合型人才,而目前许多公司的人才储备还远远不足,制约了保险科技的发展。也有部分公司已经持续数年的投入并已产生了积极效果,比如平安,其拥有大数据科学家500多人,科技研发人员超过两万名,每年研发投入将近70亿,最近诞生了“智能保险云”这样的产品。如此大的投入对于中小险企来说是不可能的,未来更多的可能是与这些大型公司进行合作,达到互惠互利的效果

3.4 保险机构持续创新能力受挑战

对于保险公司而言,真正挑战是如何在日常业务中保持持续创新能力,保险公司需要将创新当做是其业务的组成部分,仅仅是参与第三方孵化器或者投资几家创业企业是不够的,培养适宜的公司文化,创新战略和资金支持都非常重要。随着社会的发展,出现了许多新的场景新的领域,需要保险科技助力,比如共享经济带来了共享单车、共享汽车等,目前已有保险公司与共享单车运营商合作,开发了共享单车的意外险、财产险等,为共享经济提供创新的保险服务。新的领域还有许多,如智能投顾、无人驾驶等,都为保险机构提供了发展空间,但新兴领域需要新技术提供风险保障,保险机构如何运用新技术推出适宜的保险产品,是要面对的问题。

4. 保险科技发展的建议

4.1 构建保险科技新生态

保险科技的不断发展需要构建新的保险科技生态圈,主要是由传统保险公司、初创科技公司、保险消费者、保险中介机构、其他行业巨头、金融投资机构和保险监管机构七个主体构成。生态圈的构建需要整个行业适应保险科技时代的业务发展,集中探索与尝试新型技术架构,建设沟通合作平台,加强行业和监管者的有效互动,避免恶性竞争损坏行业声誉和消费者利益。需要行业参与者共同确立行业未来发展方向,鼓励技术在传统保险行业中的运用,在为创新企业提供便利的同时提高政策、资金和信息方面的透明度。各方面的良性互动共同发展,才能更好地防范风险,更好地保护消费者权益,促进保险业长期、平稳、可持续地健康发展,使中国保险业把握新一轮的科技发展潮流,提高我国保险科技的国际竞争力。

4.2 制定保险科技法律法

目前保险科技的发展迫切需要构建适度宽松的发展环境和行业技术标准,需要搭建统一的、公开的保险科技信息披露平台,构建维护保险科技应用安全的技术体系,这一切都要求建立完善的保险科技法律法规体系,而目前我国金融科技领域还没有完整的单独的法律法规,需要相关部门尽快为新形势下保险业的发展制定一系列较为完整的规则,也为保险监管部门提供监管的依据,更为保险科技新生态圈打造法律基础,形成一个良好的保险科技发展法律环境

4.3 做好对消费者保护

在保险科技发展中,要做好对保险消费者的保护,尤其是进入保险领域的科技公司在开发产品和提供服务时,必须要保护保险消费者的隐私问题,要为保险消费者提供符合监管要求且安全的、透明的产品和服务,要向保险消费者充分披露信息,避免欺诈行为。政府和监管部门要加强数据管理,保障信息安全、网络安全和隐私安全,要加强行业自律约束和保险消费者权益保护机制建设,进一步完善保险科技下的消费者权益保护体系,营造鼓励创新、规范运作、有序竞争、优质服务的保险科技发展局面。

4.4 加强保险科技人才培养

保险科技的不断发展和创新需要大量创新型复合人才,而目前保险科技领域的人才数量远跟不上行业发展需要,需要尽快建设保险科技人才培养体系,加强产学研用结合,鼓励和支持高校开设保险科技课程,培养跨专业复合型人才,提供资金推动专项研究和人才培训机构的设立,加强国际交流与合作,借鉴其他国家和地区的政策、规划和监管手段,鼓励保险科技公司走出去投身新兴事物,积极参与行业标准的制定。

总结:随着大数据、区块链、云计算、人工智能等技术在保险领域的运用不断深入,传统保险行业的生态已经发生了巨大的变化,尤其今年以来,各大互联网巨头和险企纷纷展示其保险科技成果,保险科技已经从概念发展到逐步落地,这必将吸引更多资金的介入,保险科技的发展必将再提速。而随着各参与者互相合作共享平台,一个全新的保险科技生态系统正在形成,未来保险科技的前景将十分广阔。但无论其如何发展,都要回归到保险业的服务本质,都要遵循保险保障和防范风险的本质要求。

标签: 互联网保险

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